Кредит зло или добро?

Regius, мне выдали сумму именно для погашение кредита на 1 ноября т.е. я до первого ноября должен внести именно эту сумму и всё. Т.ч. преплата 12000р. я не думау что это жесть.

Regius:

vass71:В ноябре буду гасить кредит в СБ.

Уточняю 1 ноября 2012 года буду гасить кредит

до этого срока я должен на свою "зарплатную" карту внести данную сумму которую с меня и спишут 1.11.2012г.

Regius, впреть буд у более конкретнее.

Раньше были долговые ямы, теперь ипотека или кредиты. Переплата огромная выходит.
Я за кредит только в крайнем случае, когда нет других выходов.

olga 56, вот об этом и речь. Главное не переоценить свои силы и выгоды от наличия предмета. Можно не брать кредит и спокойно жить без машины, а если без машины никак нельзя, то приходится кредит....

Fanat_Largusa:

кредит это зло тока из за каски.

Вот и я из-за этой "каски" автокредит брать не буду никогда!!! В крайнем случае, если тысяч 100 хватать для покупки не будет- то возьму потребительский. Процент больше- зато без всяких "касок".

Товарищи! Вот моя инструкция по теме нужен ли кредит, и какой кредит брать. Инструкция составлена по жизненному опыту взятия достаточно больших кредитов, которые тогда действительно были необходимы (купил квартиру на самом "дне" кризиса, удачно). Сейчас я понимаю, что если бы руководствовался этими правилами, переплатил бы гораздо меньше...
1. Для начала нужно определиться, сколько получается посильно откладывать на крупную покупку (не более 30% стабильного ежемесячного дохода), допустим, 10 т.р.
2. Кредиты нужно рассматривать только такие, где есть возможность досрочного частичного поглашения. Без этого условия кредиты просто не рассматриваются, это действительно кабала. (при этом нужно смотреть, чтобы это досрочное погашение не было ограничено запредельной минимальной суммой погашения, и прочими нюансами, которые могут свести это досрочное погашение на нет).
3. Аннуитент или диф. платёж при выполнении п. 2 - без разницы. Комиссий в банках сейчас нет (потому что эту комиссию можно легко вернуть с процентами :), самое главное, чтобы сумма ежемесячного полатежа не превышала п. 1.
4. Далее в екселе делаете табличку, в которой делаете несколько помесячных графиков: в первом определяете, когда можно купить тот же Ларик, если просто откладывать сумму из п. 1, во втором - когда вы купите Ларик если воспользуетесь кредитом (если вариантов кредита несколько, то соответственно нужно строить этот график под каждый кредит), и сколько потом вы будете ещё отдавать кредит.
4а. Любой месячный платёж по кредиту (схема примерная, но достаточно точная) должен состоять из:
— суммы процентов по кредиту (рассчитывается как 1/12 процентной ставки на остаток задолженности);
— суммы обязательного платежа по основному долгу;
— сумма досрочного погашения - добираем до 10 т.р.
При этом обращаю внимание, что разница аннуитента и диф. платежа в том, что при диф. платеже сумма месячного возврата основного долга одинакова на всём протяжении кредита, а при аннуитенте сначала месячный возрат мизерный, и растёт с каждым платежом.

При таких расчётах разница во времени покупки машины без кредита и срока последнего платежа по кредиту может Вас неприятно удивить, и именно этот срок можно официально назвать "кабалой".
Для себя я решил, что буду брать кредит, если переплата будет не более 10% от суммы кредита, тогда это достаточно необременительно, и срок "кабалы" будет составлять 1-2 месяца (что не страшно), если же срок "кабалы" — больше года, то нужно находить крайне веские причины для такого шага (желание пораньше покататься на новой машинке к таким причинам не относится).

Для автокредита эта табличка должна быть дополнена платежами по КАСКО, т.к. даже если Вы всё равно будете страховать машину, КАСКО на кредитные машины как правило дороже, чем на некредитные, это нужно учитывать.

P.S. По ипотеке нужно ещё серьёзно узнавать, как относится банк к возможности перекредитоваться в другом банке (внимательно читать договор — запрет последущей ипотеки), т.к. есть много случаев, когда ипотека бралась под злые (по нынешнему времени) проценты, а когда человек пошёл в банк, где имеется ипотека, с просьбой разрешить перекредитоваться - ему ответили: а мы не хотим, по договору это только наше право, разрешить вам перекредитоваться, и Юрьева дня для вас не будет. Человек реально на процентах сейчас потерял порядка 300 т.р., из-за отказа в смене банка.

Regius:

то возьмите калькулятор и посчитайте

Я для этого ексель использую, чтобы на калькуляторе кредит нормально посчитать, нужно день убить....

плата за кредит (проценты) расчитывается одинаково для аннуитента и диф. платежа - рассчитывается как 1/12 процентной ставки на остаток задолженности. Так как при аннуитенте, если платить только сумму месячного платежа, в начале остаток задолженности уменьшается не сильно, то действительно переплата становится ломовой.
Но аннуитент с правом досрочного погашения всегда можно превратить с диф. платёж - нужно только досрочно довностить сумму основного платежа. т.е. если у вас в аннуитенте первый платёж 10 т.р., из них 9 т.р. - проценты, а 1 т.р. - сумма платежа, то что мешает досрочно довносить, допустим, 5 т.р. - которые полностью пойдут на гашение основного долга.

Поэтому я и говорю, что любой кредит, прежде чем брать, нужно серьёзно просчитывать, ничто не мешает при возможности платить 10 т.р. взять кредит с месячным платежом 5 т.р., но гасить каждый месяц 10 т.р. - кредит погашается гораздо быстрее (не в два раза быстрее, а раза в два с половиной или 3 - такой трёхлетний кредит можно погасить не за полтора года, а за год).

Максим, ну это не у всех банков так. для оплаты большей суммы часто надо идти в банк и заключать доп. соглашение о доп. платеже. Но вот в нашей ситуации кредит оказался выходом. Ибо и машина таки есть и есть резерв для оплаты ремонта квартиры, который оказался срочным. Можно и досрочно погасить, но при нашей "не стабильной" зарплате( Выплаты сверх основного оклада идут премиями то пусто, то густо) проще кредит за машину 3 года платить, чем сейчас выплатить весь кредит, а потом сразу брать потребительский под ремонты и переезды. А 8 тыс в месяц мы при "чистых окладах" платить можем.

leka:

для оплаты большей суммы часто надо идти в банк и заключать доп. соглашение о доп. платеже

Я про это писал, когда говорил о

Максим:

и прочими нюансами, которые могут свести это досрочное погашение на нет).

Поэтому нужно банк выбирать либо рядом с домом, либо с работой - если нужно заключать допик для досрочного погашения.

leka:

Можно и досрочно погасить, но при нашей "не стабильной" зарплате( Выплаты сверх основного оклада идут премиями то пусто, то густо) проще кредит за машину 3 года платить, чем сейчас выплатить весь кредит, а потом сразу брать потребительский под ремонты и переезды. А 8 тыс в месяц мы при "чистых окладах" платить можем

Я и не говорил, что кредиты это абсолютное зло, но кредит это как нафтизин - если аккуратно пользоваться - лекарство, а если увлечься - то почти наркота...:(

Нужно только понимать, что банк зарабатывает на процентах, и, имея кредит, каждый день эти проценты капают. если сумма кредита небольшая - то и проценты маленькие, но если переборщить - то сумма выплаченных процентов может легко перевалить за саму сумму кредита - купили бы вы ларгус, если бы он стоил 700 т.р.? а с кредитом может так получиться, что и дороже выйдет...

Максим:

При этом обращаю внимание, что разница аннуитента и диф. платежа в том, что при диф. платеже сумма месячного возврата основного долга одинакова на всём протяжении кредита, а при аннуитенте сначала месячный возрат мизерный, и растёт с каждым платежом.

Всё с точностью до наоборот!
http://helpkredit.com/zaemwiku/kalkulyatoru/annuitet.php

Byrmistr, я не говорил, что при аннуитенте месячный платёж разный, он как раз одинаковый, а вот сумма месячного возврата основного долга - при аннуитенте изменяется: сначала он мизерный, к концу кредита растёт. И ваша ссылка как раз это подтверждает.

Если брать кредит 100 т.р. под 12% годовых, то размер процентов в первый месяц в любом случае составит: 100 000 * 12% / 12, т.е. 1 т.р., но если взять этот кредит на 100 месяцев:
при дифф. платеже, платёж в первый месяц будет 2 т.р. (1 т.р. проценты и 1 т.р. — 1/100 от основного долга), а в последний месяц будет 1010 р. (10 р. - проценты, и 1 т.р. - основной долг), т.е. плавно уменьшаться со временем.
При аннуитенте платёж в месяц будет одинаковым, навскидку 1 600 рублей (1 т.р. проценты и 600 р. - основной долг), а в последний месяц будет тоже 1 600 рублей (примерно 16 р. проценты и 1584 р. - основной долг)
И так как банк начисляет проценты только на остаток задолженности, ему выгодно, чтобы этот остаток задолженности вы гасили как можно позже по времени. Именно поэтому аннуитент с сильно замороченным частичным погашением так выгоден банкам и не выгоден нам.
Но при нормальном досрочном погашении ничто не мешает в первый месяц доплатить к обязательным 600 р. основного долга ещё 400 рублей, и на следующий месяц сумма процентов будет меньше, чем по графику, в следующий месяц тоже доплатить до 1 т.р. (как по дифф. платежу).
Посчитайте сами - разницы не будет никакой.

Это же даже не алгебра, это арифметика....
Вы просто, наверное, не задавались целью переплатить по кредиту как можно меньше, а я, взяв полмиллиона (очень было нужно, выше объяснял почему), пару вечеров потратив на эти вычисления, вывел эти правила, и пару раз удачно перекредитовавшись под меньший процент сэкономил где-то 50 т.р. на процентах, при этом перекредитовывался именно с диф. платежа на аннуитент и снова на диф. платёж: главное - меньший процент и реальная возможность досрочного гашения.

Если же взять кредит и платить только "сколько положено" - действительно диф. платёж чуть-чуть выгоднее аннуитента, но это не стоит даже полпроцента ставки - только что посчитал, при кредите 100 т.р. на 12 месяцев если считать только по уплаченным процентам, аннуитент под 16% равен диф. платежу под 16,38%, а если каждый месяц выплачивать с досрочным погашением - одинаков.

ОБЩИЙ ВЫВОД (да простят меня админы за caps lock): ПЕРЕД ТЕМ, КАК БРАТЬ КРЕДИТ - СТО РАЗ ВСЁ УЧТИТЕ!
арифметика доступна каждому, и не нужно ей пренебрегать. собравшись брать кредит (тем более большой, на машину), потратьте вечер на все просчёты, этими просчётами можно "заработать" (сэкономив) очень приличные деньги.

Скрытая реклама.

Rusk, мало того что скрытая реклама, так ещё и замалчивают о том, что эти кредитные брокеры тоже работают не бесплатно, а берут себе деньги, включены они либо в процент банка, либо отдельным договором с ними. лично знаю одну такую конторку, которая за , якобы, подбор банка по ипотеке берёт себе от 50 до 100 тыщ.

брал квартиру по программе "молодая семья" первый взнос набирал потреб кредитами на 5, 3, 1 год и+ выплаты по ипотеке. ...опа была полная в эти 3 года, от зарплаты ничего не оставалось. но терпели ибо по госпрограмме квартира нам обошлась всего в 1 млн. а так я конечно не сторонник кредитов.